En el complejo mundo de los créditos hipotecarios, la Carga Anual Equivalente (CAE) emerge como un faro de transparencia, una herramienta esencial para quienes buscan adquirir propiedades en Santiago de Chile. Esta métrica, introducida por el SERNAC en 2012, se erige como el salvavidas que guía a los clientes bancarios hacia decisiones informadas, destacando la importancia de seleccionar el banco con el CAE más bajo. Vamos a desentrañar esta noción y explorar su impacto en la inversión inmobiliaria.
¿Qué es la Carga Anual Equivalente de los créditos?
La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador expresado en porcentaje que abarca la tasa de interés y todos los factores que influyen en el dividendo mensual y el costo total del crédito. Su razón de ser es eliminar la complejidad en la comparación de ofertas de créditos hipotecarios, ofreciendo a los clientes bancarios una herramienta precisa y universal para evaluar propuestas.
Cómo funciona la Carga Anual Equivalente:
A diferencia de la tasa de interés, la CAE simplifica la comparación de ofertas financieras al resumir todos los costos en un solo número. Según el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), este indicador permite evaluar de manera más clara las distintas ofertas del mercado, simplificando la elección del crédito más conveniente.
Ejemplo: Imagina solicitar un crédito de 1 millón de pesos a 12 meses. El Banco A ofrece una CAE del 15%, mientras que el Banco B propone un 22%. En este caso, el Banco A emerge como la elección más económica, ya que su CAE más baja indica un crédito más asequible al final del año.
¿Qué valores están incluidos en la CAE?
El CAE abarca más allá de la simple tasa de interés. Entre los factores y costos asociados que se incorporan en este indicador, encontramos:
- Tasación: La valoración de la propiedad.
- Seguros Asociados: Protecciones requeridas por el banco.
- Estudio de Títulos: Evaluación legal de la propiedad.
- Gastos Notariales: Costos legales asociados a la transacción.
- Tasa de Interés: Elemento esencial que impacta directamente en el CAE.
Estos elementos, antes esquivos bajo la «letra chica», se vuelven transparentes gracias al CAE, permitiendo una comparación real entre ofertas bancarias.
Derechos del Consumidor:
La legislación garantiza que la CAE sea un componente inalterable una vez contratado el producto financiero. Esta transparencia es respaldada por la ley 20.555, que establece la obligatoriedad de presentar la CAE en todos los productos financieros en Chile. La visibilidad de esta cifra en los contratos y tarjetas de crédito es un derecho del consumidor, permitiendo tomar decisiones informadas sin sorpresas desagradables.
Usando el CAE: Estrategias Inteligentes
Complementando el CAE con el CTC:
La CAE, aunque fundamental, no es la única métrica a considerar. Junto a ella, el Costo Total del Crédito (CTC) ofrece una perspectiva a largo plazo, revelando el monto total pagado al final del plazo. Ambos, CAE y CTC, son aliados estratégicos para una elección financiera inteligente.
Comparar Seguros Distintos en un Mismo Banco
Este indicador además servir para comparar ofertas de un mismo banco en cuanto al valor de los seguros de las distintas aseguradoras propuestas por el banco en una simulación hipotecaria, ahí pueden aparecer diferentes opciones de CAE, dependiendo del número de seguros que pueda ofrecer el Banco con distintos valores, los cuales van a afectar el valor del dividendo y costo total del crédito.
Comparar Plazos Distintos en un Mismo Banco
Es importante considerar que no necesariamente el CAE más bajo es el que más nos conviene, esto a raíz de los distintos plazos que nos puede ofrecer la entidad, lo cual va afectar al valor del dividendo, veamos la siguiente imagen:
La opción 1 tiene el CAE más bajo (4,08%), si vienen nos indica que es la opción más barata puede que no sea la que más se acomode a nosotros. Esto porque la opción 1 pese a tener el CAE más bajo, tiene el dividendo más alto, porque tiene el plazo de pago más corto, sólo 15 años. Entonces es la opción más barata, pero tendré que ver si tengo el espacio en mi carga financiera para pagar los $ 480.000 por 15 años. Es recomendable que el valor de un dividendo no supere el 25 % de nuestros ingresos.
Si los $ 480.000 es mucho para nuestros ingresos, puede que sea una mejor opción la 2 o 3 que tienen un dividendo más bajo y un plazo de pago más largo, aún cuando la opción más barata sea la 1.
Comparar Distintos Bancos a un Mismo Plazo
Es una de las formas en que más se usa el indicador Carga Anual Equivalente, en este tipo de comparación su utilidad es máxima. Veamos la siguiente imagen donde se comparar dos ofertas hipotecarias de distintos bancos a un mismo plazo (20 años).
Es lo más habitual, vamos a distintos bancos conociendo el plazo que queremos y el monto del crédito. Entonces los bancos nos entregan sus ofertas con sus respectivos CAE y dividendos. Aquí debemos elegir el que tenga el CAE más bajo.
Si vemos el banco 1 tiene una tasa de interés más alta que la del banco 2, pero igual el valor del CAE y el valor del dividendo son más bajos en el banco 1. ¿Cómo es posible? Porque puede que los seguros sean más baratos en el banco 1 que en el banco 2.
Empoderando Decisiones Inmobiliarias
El CAE, una herramienta legislativa, se convierte en el mejor aliado del comprador de propiedades. Al desvelar costos ocultos y permitir comparaciones precisas, se erige como el faro que guía hacia la elección del crédito hipotecario óptimo. Para los asesores inmobiliarios, comprender y comunicar eficazmente el significado del CAE se vuelve fundamental en el asesoramiento a clientes.
La Carga Anual Equivalente es el mapa que guía a través del océano de opciones financieras. Al entenderla y aplicarla inteligentemente, puedes no solo ahorrar dinero sino también tomar decisiones financieras más sólidas.
